Онлайн-кредит по СМС: ВС РФ разъяснил, какие действия не считаются подписанием договора

Верховный суд РФ вновь обратил внимание на важное правило оформления потребительских кредитов дистанционно: использование одноразовых СМС-кодов для подтверждения операций само по себе не является надлежащим подписанием кредитного договора.

Суть спора:

• Банк подал иск о взыскании долга по кредиту, оформленному онлайн.

• Заёмщик подал встречный иск, требуя признать договор ничтожным. Он утверждал, что кредит был взят без его согласия неустановленным лицом.

• Три судебные инстанции встали на сторону банка, удовлетворив его иск.

Позиция Верховного суда:

ВС РФ отменил все предыдущие решения и указал на следующие принципиальные ошибки:

1. Простая электронная подпись (ПЭП) для целей заключения договора считается надлежащей, только если в самом электронном документе прямо указано, от имени какого лица он составлен и отправлен.

2. СМС-код — не всегда подпись. Суды первой инстанции должны были установить, можно ли расценивать ввод одноразовых СМС-кодов при оформлении заявки и получении денег как проставление заёмщиком простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной. Без этого вывода законность договора не доказана.

3. Нельзя согласиться «по умолчанию». ВС РФ подтвердил позицию Банка России: согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита не может быть выражено:

   • Устно, по телефону.

   • Путём конклюдентных действий (например, простое использование денег или ввод кодов для их получения).

Итог: Дело направлено на новое рассмотрение для правильной оценки обстоятельств заключения договора.

Ключевой вывод:

• Для потребителя: Если вы не подписывали кредитный договор собственноручно или с помощью квалифицированной электронной подписи, а лишь вводили СМС-коды, у вас есть весомые аргументы для оспаривания такого соглашения.

• Для банков: Процедура дистанционного оформления кредита должна включать безусловное и прямое подписание заёмщиком индивидуальных условий договора, а не сводиться лишь к подтверждению операций кодами.

Основано на Определении ВС РФ от 05.08.2025 № 75-КГ25-1-К3 и позиции Банка России.